Seguro

Para otros usos, consulte Seguros (desambiguación).

Un cartel publicitario para una compañía de seguros holandesa de c.1900-1918 representa a un caballero con armadura

Participantes del mercado financiero
Las cooperativas de crédito Las compañías de seguros Bancos de inversión Fondos de inversión Fondos de la pensión Corredores principales Fideicomisos
Finanzas Mercado financiero Participantes Finanzas corporativas Finanzas personales Finanza pública Bancos y banca Regulación financiera Gobernanza del fondo

El seguro es un medio de protección contra pérdidas financieras. Es una forma de gestión de riesgos, que se utiliza principalmente para protegerse contra el riesgo de una pérdida contingente o incierta.

Una entidad que proporciona seguros se conoce como aseguradora, compañía de seguros, compañía de seguros o aseguradora. Una persona o entidad que compra un seguro se conoce como asegurado, mientras que una persona o entidad cubierta por la póliza se denomina asegurado. El titular de la póliza y el asegurado se utilizan a menudo como sinónimos, pero no necesariamente, ya que la cobertura a veces puede extenderse a asegurados adicionales que no compraron el seguro. La transacción de seguro implica que el asegurado asuma una pérdida garantizada, conocida y relativamente pequeña en forma de pago a la aseguradora a cambio de la promesa de la aseguradora de compensar al asegurado en caso de una pérdida cubierta. La pérdida puede ser financiera o no, pero debe ser reducible a términos financieros y generalmente involucra algo en lo que el asegurado tiene un interés asegurable establecido por propiedad, posesión o relación preexistente.

El asegurado recibe un contrato, llamado póliza de seguro, que detalla las condiciones y circunstancias bajo las cuales el asegurador compensará al asegurado, o su beneficiario o cesionario designado. La cantidad de dinero que la aseguradora cobra al titular de la póliza por la cobertura establecida en la póliza de seguro se denomina prima. Si el asegurado experimenta una pérdida que está potencialmente cubierta por la póliza de seguro, el asegurado presenta una reclamación a la aseguradora para que la procese un ajustador de reclamaciones. Un gasto de bolsillo obligatorio requerido por una póliza de seguro antes de que una aseguradora pague un reclamo se llama deducible (o si lo requiere una póliza de seguro de salud, copago ). La aseguradora puede cubrir su propio riesgo contratando un reaseguro, mediante el cual otra compañía de seguros acepta asumir algunos de los riesgos, especialmente si la aseguradora principal considera que el riesgo es demasiado grande para que pueda asumirlo.

• 1 Historia
  • 1.1 Métodos tempranos
  • 1.2 Métodos modernos
• 2 Principios
  • 2.1 Asegurabilidad
  • 2.2 Legal
  • 2.3 Indemnización
  • 2.4 Exclusiones
• 3 Efectos sociales
  • 3.1 Métodos de seguro
• 4 Modelo de negocio de las aseguradoras
  • 4.1 Suscripción e inversión
  • 4.2 Reclamaciones
  • 4.3 Comercialización
• 5 tipos
  • 5.1 Seguro de automóvil
  • 5.2 Seguro de brecha
  • 5.3 Seguro médico
  • 5.4 Seguro de protección de ingresos
  • 5.5 Seguro de accidentes
  • 5.6 Seguro de vida
  • 5.7 Seguro de entierro
  • 5.8 Propiedad
  • 5.9 Responsabilidad
  • 5.10 Crédito
  • 5.11 Seguro contra ataques cibernéticos
  • 5.12 Otros tipos
  • 5.13 Vehículos de financiación de seguros
  • 5.14 Autoseguro comunitario y gubernamental cerrado
• 6 Compañías de seguros
  • 6.1 Mutua versus propietaria
  • 6.2 Compañías de reaseguro
  • 6.3 Compañías de seguros cautivas
  • 6.4 Otras formas
  • 6.5 Ingresados ​​versus no admitidos
  • 6.6 Consultores de seguros
  • 6.7 Calificación y estabilidad financiera
• 7 en todo el mundo
  • 7.1 Diferencias regulatorias
• 8 Controversias
  • 8.1 No reduce el riesgo
  • 8.2 Riesgo moral
  • 8.3 Complejidad de los contratos de pólizas de seguros
  • 8.4 Beneficios limitados para el consumidor
  • 8.5 Redlining
  • 8.6 Patentes de seguros
  • 8.7 Seguro a la carta
  • 8.8 Industria de seguros y búsqueda de rentas
  • 8.9 Preocupaciones religiosas
• 9 Véase también
• 10 notas
• 11 referencias
  • 11.1 Citas
  • 11.2 Fuentes
• 12 Enlaces externos

Historia

Artículo principal: Historia de los seguros

Métodos tempranos

Los comerciantes han buscado métodos para minimizar los riesgos desde los primeros tiempos. En la imagen, Gobernadores del Gremio de Comerciantes de Vinos por Ferdinand Bol, c. 1680.

Los comerciantes de Babilonia, China e India practicaron métodos para transferir o distribuir el riesgo ya en el tercer y segundo milenio antes de Cristo, respectivamente. Los comerciantes chinos que viajaban por traicioneros rápidos fluviales redistribuían sus mercancías a través de muchos barcos para limitar la pérdida debido al vuelco de un solo barco.

Codex Hammurabi Ley 238 (c. 1755-1750 aC) estipula que un capitán de barco, buque-manager, o fletador barco que salvó un barco de pérdida total fue solamente obligados a pagar la mitad del valor del buque al armador. En la Digesta seu Pandectae (533), el segundo volumen de la codificación de leyes ordenada por Justiniano I (527-565) del Imperio Romano de Oriente, una opinión jurídica escrita por el jurista romano Paulus al comienzo de la Crisis del Tercer Siglo en 235 d. C. se incluyó sobre la Lex Rhodia ("ley de Rhodian") que articula elprincipio de promedio general de seguro marítimo establecido en la isla de Rodas en aproximadamente 1000 a 800 a. C. como miembro de la Hexapolis dórica, plausiblemente por los fenicios durante la invasión doria propuestay el surgimiento de los supuestos Pueblos del Mar durante la Edad Oscura griega (c. 1100-c. 750) que llevó a la proliferación del dialecto griego dórico.

La ley de avería gruesa constituye el principio fundamental que subyace a todo seguro. En 1816, una excavación arqueológica en Minya, Egipto (en virtud de un Eyalet del Imperio Otomano ) produjo una Dinastía Antonina -era la tableta de las ruinas del templo de Antinoo en Antinoopolis, Aegiptos que prescribe las reglas y las cuotas de los miembros de un entierro sociedad colegiada establecida en Lanuvium, Italia, aproximadamente en el año 133 d. C. durante el reinado de Adriano (117-138) del Imperio Romano. En 1851, el futuro juez adjunto de la Corte Suprema de los EE. UU. Joseph P. Bradley (1870-1892), una vez empleado como actuario de Mutual Benefit Life Insurance Company, envió un artículo al Journal of the Institute of Actuaries detallando un relato histórico de un Severan. dinastía -era tabla de vida compilada por el jurista romano Ulpian aproximadamente en el año 220 d. C. durante el reinado de Elagabalus (218-222) que también se incluyó en la Digesta.

También se han encontrado conceptos de seguro en escrituras hindúes del siglo III a. C., como Dharmasastra, Arthashastra y Manusmriti. Los antiguos griegos tenían préstamos marinos. Se adelantó dinero en un barco o carga, que se reembolsará con grandes intereses si el viaje prospera, pero no se devolverá en absoluto si el barco se pierde, y la tasa de interés se hizo lo suficientemente alta como para pagar no solo por el uso del capital sino también por el riesgo de perderlo (completamente descrito por Demóstenes ). Préstamos de este personaje desde entonces han sido comunes en las tierras marítimas, bajo el nombre de la gruesa bonos y respondentia.

El seguro directo de riesgos marítimos por una prima pagada independientemente de los préstamos comenzó, hasta donde se sabe, en Bélgica alrededor del año 1300 d.C.

En Génova, en el siglo XIV, se inventaron contratos de seguro separados (es decir, pólizas de seguro que no estaban empaquetadas con préstamos u otros tipos de contratos), al igual que los conjuntos de seguros respaldados por promesas de propiedades territoriales. El primer contrato de seguro conocido data de Génova en 1347, y en el siglo siguiente el seguro marítimo se desarrolló ampliamente y las primas variaron intuitivamente con los riesgos. Estos nuevos contratos de seguro permitieron separar el seguro de la inversión, una separación de funciones que primero resultó útil en los seguros marítimos.

La póliza de seguro de vida más antigua conocida se realizó en el Royal Exchange, Londres, el 18 de junio de 1583, por 383,6 chelines. 8d. durante doce meses, sobre la vida de William Gibbons.

Métodos modernos

Los seguros se volvieron mucho más sofisticados en la Europa de la Ilustración, donde se desarrollaron variedades especializadas.

Lloyd's Coffee House fue el primer mercado organizado de seguros marítimos.

El seguro de propiedad tal como lo conocemos hoy se remonta al Gran Incendio de Londres, que en 1666 devoró más de 13.000 casas. Los devastadores efectos del incendio convirtieron el desarrollo de los seguros "de una cuestión de conveniencia en una de urgencia, un cambio de opinión reflejado en la inclusión de Sir Christopher Wren de un sitio para" la Oficina de Seguros "en su nuevo plan para Londres en 1667. " Varios intentos de planes de seguros contra incendios resultaron en nada, pero en 1681, el economista Nicholas Barbon y once asociados establecieron la primera compañía de seguros contra incendios, la "Oficina de seguros para casas", en la parte trasera del Royal Exchange para asegurar casas de ladrillo y estructura. Inicialmente, su Oficina de Seguros aseguraba 5.000 viviendas.

Al mismo tiempo, se pusieron a disposición los primeros planes de seguros para la suscripción de empresas comerciales. A finales del siglo XVII, el crecimiento de Londres como centro de comercio estaba aumentando debido a la demanda de seguros marítimos. A finales de la década de 1680, Edward Lloyd abrió una cafetería, que se convirtió en el lugar de encuentro de las partes de la industria naviera que deseaban asegurar cargamentos y barcos, incluidos aquellos que estaban dispuestos a suscribir tales empresas. Estos inicios informales llevaron al establecimiento del mercado de seguros Lloyd's of London y varios negocios relacionados con el transporte marítimo y los seguros.

Folleto que promueve la Ley del Seguro Nacional de 1911.

Las primeras pólizas de seguro de vida se contrataron a principios del siglo XVIII. La primera empresa en ofrecer seguros de vida fue la Amicable Society for a Perpetual Assurance Office, fundada en Londres en 1706 por William Talbot y Sir Thomas Allen. Sobre el mismo principio, Edward Rowe Mores estableció la Sociedad para Garantías Equitativas sobre Vidas y Supervivencia en 1762.

Fue la primera aseguradora mutua del mundo y fue pionera en primas basadas en la edad basadas en la tasa de mortalidad, lo que sienta "el marco para la práctica y el desarrollo de seguros científicos" y "la base del seguro de vida moderno en el que se basaron posteriormente todos los planes de seguro de vida".

A finales del siglo XIX comenzó a estar disponible el "seguro de accidentes". La primera compañía en ofrecer seguros contra accidentes fue la Railway Passengers Assurance Company, formada en 1848 en Inglaterra para asegurar contra el creciente número de muertes en el naciente sistema ferroviario.

A finales del siglo XIX, los gobiernos comenzaron a iniciar programas de seguros nacionales contra la enfermedad y la vejez. Alemania se basó en una tradición de programas de asistencia social en Prusia y Sajonia que comenzó en la década de 1840. En la década de 1880, el canciller Otto von Bismarck introdujo las pensiones de vejez, el seguro de accidentes y la atención médica que formaron la base del estado de bienestar de Alemania. En Gran Bretaña, el gobierno liberal introdujo una legislación más amplia en la Ley de Seguro Nacional de 1911. Esto dio a las clases trabajadoras británicas el primer sistema contributivo de seguro contra enfermedad y desempleo. Este sistema se expandió enormemente después de la Segunda Guerra Mundial bajo la influencia del Informe Beveridge, para formar el primer estado de bienestar moderno.

Principios

El seguro implica la puesta en común de fondos de muchas entidades aseguradas (conocidas como exposiciones) para pagar las pérdidas en las que algunas puedan incurrir. Por lo tanto, las entidades aseguradas están protegidas del riesgo mediante una tarifa, que depende de la frecuencia y gravedad del evento que ocurra. Para ser un riesgo asegurable, el riesgo asegurado debe cumplir determinadas características. El seguro como intermediario financiero es una empresa comercial y una parte importante de la industria de servicios financieros, pero las entidades individuales también pueden autoasegurarse ahorrando dinero para posibles pérdidas futuras.

Asegurabilidad

Artículo principal: Asegurabilidad

Los riesgos que pueden ser asegurados por empresas privadas suelen compartir siete características comunes:

1. Gran cantidad de unidades de exposición similares: dado que los seguros operan mediante la combinación de recursos, la mayoría de las pólizas de seguros cubren a miembros individuales de grandes clases, lo que permite a las aseguradoras beneficiarse de la ley de grandes números en la que las pérdidas previstas son similares a las pérdidas reales. Las excepciones incluyen Lloyd's of London, que es famoso por asegurar la vida o la salud de actores, deportistas y otros personajes famosos. Sin embargo, todas las exposiciones tendrán diferencias particulares, que pueden dar lugar a diferentes tipos de primas.
2. Pérdida definitiva: este tipo de pérdida se produce en un momento y lugar conocidos y por una causa conocida. El ejemplo clásico involucra la muerte de una persona asegurada en una póliza de seguro de vida. Los incendios, los accidentes automovilísticos y las lesiones de los trabajadores pueden cumplir fácilmente con este criterio. Otros tipos de pérdidas solo pueden ser definitivas en teoría. Las enfermedades profesionales, por ejemplo, pueden implicar una exposición prolongada a condiciones perjudiciales en las que no se puede identificar un momento, lugar o causa específicos. Idealmente, el momento, el lugar y la causa de una pérdida deben ser lo suficientemente claros como para que una persona razonable, con suficiente información, pueda verificar objetivamente los tres elementos.
3. Pérdida accidental: El evento que constituya el desencadenante de un siniestro debe ser fortuito, o al menos fuera del control del beneficiario del seguro. La pérdida debe ser pura, en el sentido de que es el resultado de un evento para el que solo existe la oportunidad de pagar. Los eventos que contienen elementos especulativos, como riesgos comerciales ordinarios o incluso la compra de un boleto de lotería, generalmente no se consideran asegurables.
4. Gran pérdida: el tamaño de la pérdida debe ser significativo desde la perspectiva del asegurado. Las primas de seguro deben cubrir tanto el costo esperado de las pérdidas, más el costo de emisión y administración de la póliza, el ajuste de las pérdidas y el suministro del capital necesario para garantizar razonablemente que la aseguradora podrá pagar las reclamaciones. Para pérdidas pequeñas, estos últimos costos pueden ser varias veces el tamaño del costo esperado de las pérdidas. No tiene sentido pagar tales costos a menos que la protección ofrecida tenga un valor real para el comprador.
5. Prima asequible: si la probabilidad de un evento asegurado es tan alta, o el costo del evento tan grande, que la prima resultante es grande en relación con la cantidad de protección ofrecida, entonces no es probable que se compre un seguro, incluso si en oferta. Además, como la profesión contable reconoce formalmente en las normas de contabilidad financiera, la prima no puede ser tan grande que no exista una posibilidad razonable de que la aseguradora sufra una pérdida significativa. Si no existe tal posibilidad de pérdida, entonces la transacción puede tener la forma de un seguro, pero no la sustancia (consulte el pronunciamiento número 113 de la Junta de Normas de Contabilidad Financiera de los Estados Unidos: "Contabilidad y presentación de informes para el reaseguro de contratos de corta y larga duración ").
6. Pérdida calculable: Hay dos elementos que deben ser al menos estimables, si no formalmente calculables: la probabilidad de pérdida y el costo asociado. La probabilidad de pérdida es generalmente un ejercicio empírico, mientras que el costo tiene más que ver con la capacidad de una persona razonable en posesión de una copia de la póliza de seguro y una prueba de pérdida asociada con un reclamo presentado bajo esa póliza para hacer un razonable y definido evaluación objetiva del monto de la pérdida recuperable como resultado del siniestro.
7. Riesgo limitado de pérdidas catastróficamente grandes: las pérdidas asegurables son idealmente independientes y no catastróficas, lo que significa que las pérdidas no ocurren todas a la vez y las pérdidas individuales no son lo suficientemente graves como para quebrar al asegurador; Las aseguradoras pueden preferir limitar su exposición a una pérdida de un solo evento a una pequeña parte de su base de capital. El capital limita la capacidad de las aseguradoras para vender seguros contra terremotos y seguros contra viento en zonas de huracanes. En los Estados Unidos, el gobierno federal asegura el riesgo de inundaciones. En los seguros contra incendios comerciales, es posible encontrar propiedades individuales cuyo valor total expuesto supera con creces la restricción de capital de cualquier asegurador individual. Por lo general, estas propiedades se comparten entre varias aseguradoras o están aseguradas por una única aseguradora que distribuye el riesgo en el mercado de reaseguros.

Legal

Cuando una empresa asegura una entidad individual, existen requisitos y regulaciones legales básicos. Varios principios legales de seguros comúnmente citados incluyen:

1. Indemnización : la compañía de seguros indemniza o compensa al asegurado en el caso de ciertas pérdidas solo hasta el interés del asegurado.
2. Seguro de beneficios: como se indica en los libros de estudio de The Chartered Insurance Institute, la compañía de seguros no tiene el derecho de recuperación de la parte que causó la lesión y debe compensar al asegurado independientemente del hecho de que el asegurado ya haya demandado al asegurado. parte negligente por los daños (por ejemplo, seguro de accidentes personales)
3. Interés asegurable : el asegurado generalmente debe sufrir directamente la pérdida. Debe existir un interés asegurable ya sea que se trate de un seguro de propiedad o de un seguro de una persona. El concepto requiere que el asegurado tenga una "participación" en la pérdida o daño a la vida o propiedad asegurada. La "participación" será determinada por el tipo de seguro involucrado y la naturaleza de la propiedad o relación entre las personas. El requisito de un interés asegurable es lo que distingue al seguro del juego.
4. Máxima buena fe : ( Uberrima fides ) el asegurado y el asegurador están sujetos a un vínculo de buena fe de honestidad y equidad. Los hechos materiales deben ser revelados.
5. Contribución: los aseguradores que tienen obligaciones similares con el asegurado contribuyen en la indemnización, de acuerdo con algún método.
6. Subrogación: la compañía de seguros adquiere derechos legales para realizar recuperaciones en nombre del asegurado; por ejemplo, la aseguradora puede demandar a los responsables de la pérdida del asegurado. Las Aseguradoras pueden renunciar a sus derechos de subrogación utilizando las cláusulas especiales.
7. Causa próxima, o causa próxima : la causa de la pérdida (el peligro) debe estar cubierta por el contrato de seguro de la póliza y la causa dominante no debe excluirse.
8. Mitigación: en caso de pérdida o hecho fortuito, el propietario del activo debe intentar mantener la pérdida al mínimo, como si el activo no estuviera asegurado.

Indemnización

Artículo principal: Indemnización

"Indemnizar" significa volver a estar completo, o ser reintegrado a la posición en la que uno estaba, en la medida de lo posible, antes de que ocurriera un evento o peligro específico. En consecuencia, el seguro de vida generalmente no se considera un seguro de indemnización, sino un seguro "contingente" (es decir, un reclamo surge cuando ocurre un evento específico). Por lo general, existen tres tipos de contratos de seguro que buscan indemnizar a un asegurado:

1. Una política de "reembolso"
2. Un "pago en nombre" o "en nombre de la póliza"
3. Una política de "indemnización"

Desde el punto de vista del asegurado, el resultado suele ser el mismo: el asegurador paga los gastos de pérdida y reclamación.

Si el asegurado tiene una póliza de "reembolso", se le puede exigir que pague una pérdida y luego la compañía de seguros le "reembolsará" la pérdida y los gastos de bolsillo, incluidos, con el permiso del asegurador, los gastos de reclamación.

Bajo una póliza de "pago en nombre", la compañía de seguros defendería y pagaría un reclamo en nombre del asegurado que no tendría que pagar nada de su bolsillo. La mayoría de los seguros de responsabilidad modernos se redactan sobre la base del lenguaje de "pago en nombre", que permite a la compañía de seguros gestionar y controlar la reclamación.

Bajo una póliza de "indemnización", la compañía de seguros generalmente puede "reembolsar" o "pagar en nombre de", lo que sea más beneficioso para ella y el asegurado en el proceso de tramitación de reclamaciones.

Una entidad que busca transferir el riesgo (un individuo, corporación o asociación de cualquier tipo, etc.) se convierte en la parte "asegurada" una vez que el riesgo es asumido por un "asegurador", la parte aseguradora, por medio de un contrato, llamado seguro. política. Generalmente, un contrato de seguro incluye, como mínimo, los siguientes elementos: identificación de las partes participantes (el asegurador, el asegurado, los beneficiarios), la prima, el período de cobertura, el evento de pérdida particular cubierto, el monto de la cobertura (es decir,, monto a pagar al asegurado o beneficiario en caso de siniestro), y exclusiones (eventos no cubiertos). Por lo tanto, se dice que un asegurado está " indemnizado " contra la pérdida cubierta en la póliza.

Cuando las partes aseguradas experimentan una pérdida por un peligro específico, la cobertura le da derecho al titular de la póliza a presentar un reclamo contra la aseguradora por el monto cubierto de la pérdida según lo especificado por la póliza. La tarifa que paga el asegurado al asegurador por asumir el riesgo se denomina prima. Las primas de seguro de muchos asegurados se utilizan para financiar cuentas reservadas para el pago posterior de reclamaciones, en teoría para relativamente pocos reclamantes, y para gastos generales. Siempre que una aseguradora mantenga fondos adecuados reservados para pérdidas anticipadas (llamadas reservas), el margen restante es la ganancia de la aseguradora.

Exclusiones

Las políticas suelen incluir una serie de exclusiones, que incluyen normalmente:

• Cláusula de exclusión nuclear, excluyendo daños causados ​​por accidentes nucleares y radiactivos
• Cláusula de exclusión de guerra, excluyendo daños por actos de guerra o terrorismo.

Las aseguradoras pueden prohibir ciertas actividades que se consideran peligrosas y, por lo tanto, están excluidas de la cobertura. Un sistema para clasificar las actividades de acuerdo con si están autorizadas por las aseguradoras se refiere a actividades y eventos aprobados con "luz verde", actividades y eventos con "luz amarilla" que requieren consulta de la aseguradora y / o exenciones de responsabilidad, y actividades y eventos con "luz roja". que están prohibidos y fuera del alcance de la cobertura del seguro.

Efectos sociales

El seguro puede tener varios efectos en la sociedad a través de la forma en que cambia quién asume el costo de las pérdidas y los daños. Por un lado, puede incrementar el fraude; por el otro, puede ayudar a las sociedades y las personas a prepararse para las catástrofes y mitigar los efectos de las catástrofes tanto en los hogares como en las sociedades.

El seguro puede influir en la probabilidad de pérdidas a través del riesgo moral, el fraude de seguros y las medidas preventivas de la compañía de seguros. Los estudiosos de seguros han utilizado típicamente el riesgo moral para referirse al aumento de la pérdida debido a un descuido involuntario y el fraude de seguros para referirse al aumento del riesgo debido a un descuido o indiferencia intencionales. Las aseguradoras intentan abordar el descuido a través de inspecciones, disposiciones de pólizas que requieren ciertos tipos de mantenimiento y posibles descuentos para los esfuerzos de mitigación de pérdidas. Si bien, en teoría, las aseguradoras podrían fomentar la inversión en la reducción de pérdidas, algunos comentaristas han argumentado que en la práctica las aseguradoras históricamente no habían perseguido agresivamente medidas de control de pérdidas, particularmente para prevenir pérdidas por desastres como huracanes, debido a preocupaciones sobre reducciones de tarifas y batallas legales. Sin embargo, desde aproximadamente 1996, las aseguradoras han comenzado a desempeñar un papel más activo en la mitigación de pérdidas, por ejemplo, a través de los códigos de construcción.

Métodos de seguro

De acuerdo con los libros de estudio de The Chartered Insurance Institute, existen diferentes métodos de seguro de la siguiente manera:

1. Coaseguro: riesgos compartidos entre aseguradoras
2. Seguro dual: tener dos o más pólizas con cobertura superpuesta de un riesgo (ambas pólizas individuales no pagarían por separado) bajo un concepto llamado contribución, contribuirían juntas para compensar las pérdidas del asegurado. Sin embargo, en el caso de seguros de contingencia como seguro de vida, se permite el pago doble)
3. Autoseguro: situaciones en las que el riesgo no se transfiere a las compañías de seguros y solo lo retienen las entidades o los propios individuos
4. Reaseguro: situaciones en las que la aseguradora transfiere una parte o todos los riesgos a otra aseguradora, llamada reaseguradora.

Modelo de negocio de las aseguradoras

Reproducir medios Los accidentes ocurrirán (William H. Watson, 1922) es una película muda de payasadas sobre los métodos y contratiempos de un corredor de seguros. Colección EYE Film Institute Netherlands.

Las aseguradoras pueden utilizar el modelo de negocio de suscripción, cobrando pagos de primas periódicamente a cambio de beneficios continuos y / o compuestos ofrecidos a los asegurados.

Suscripción e inversión

El modelo de negocio de las aseguradoras tiene como objetivo recaudar más en primas e ingresos por inversiones de lo que se paga en pérdidas, y también ofrecer un precio competitivo que los consumidores aceptarán. La ganancia se puede reducir a una simple ecuación:

Beneficio = prima ganada + ingresos por inversiones - pérdida incurrida - gastos de suscripción.

Las aseguradoras ganan dinero de dos formas:

• Mediante la suscripción, el proceso mediante el cual las aseguradoras seleccionan los riesgos a asegurar y deciden cuánto cobrar en primas por aceptar esos riesgos y asumir la mayor parte del riesgo en caso de que se materialice.
• Por invertir las primas que cobran a los asegurados

El aspecto más complicado de asegurar es la ciencia actuarial de la determinación de tarifas (fijación de precios) de las pólizas, que usa estadísticas y probabilidad para aproximar la tasa de reclamos futuros basados ​​en un riesgo dado. Después de producir las tarifas, la aseguradora utilizará su criterio para rechazar o aceptar riesgos a través del proceso de suscripción.

En el nivel más básico, la determinación de la tarifa inicial implica observar la frecuencia y gravedad de los peligros asegurados y el pago promedio esperado resultante de estos peligros. A partir de entonces, una compañía de seguros recopilará datos históricos de pérdidas, llevará los datos de pérdidas al valor actual y comparará estas pérdidas anteriores con la prima cobrada para evaluar la adecuación de la tarifa. También se utilizan ratios de pérdidas y cargas de gastos. La calificación para diferentes características de riesgo implica, en el nivel más básico, comparar las pérdidas con las "relatividades de pérdidas". Por lo tanto, una póliza con el doble de pérdidas se cobraría el doble. A veces se utilizan análisis multivariados más complejos cuando están involucradas múltiples características y un análisis univariado podría producir resultados confusos. Se pueden utilizar otros métodos estadísticos para evaluar la probabilidad de pérdidas futuras.

Tras la terminación de una póliza determinada, el monto de la prima cobrada menos el monto pagado en reclamaciones es la ganancia de suscripción del asegurador sobre esa póliza. El rendimiento de la suscripción se mide mediante algo llamado "índice combinado", que es el índice de gastos / pérdidas a primas. Un índice combinado de menos del 100% indica una ganancia de suscripción, mientras que cualquier valor superior a 100 indica una pérdida de suscripción. No obstante, una empresa con una relación combinada superior al 100% puede seguir siendo rentable debido a los beneficios de la inversión.

Las compañías de seguros obtienen beneficios de inversión en "flotación". La flotación, o reserva disponible, es la cantidad de dinero disponible en un momento dado que una aseguradora ha cobrado en primas de seguro pero no ha pagado siniestros. Las aseguradoras comienzan a invertir las primas de seguros tan pronto como se cobran y continúan obteniendo intereses u otros ingresos hasta que se paguen las reclamaciones. La Asociación de Aseguradoras Británicas (que agrupa a 400 compañías de seguros y el 94% de los servicios de seguros del Reino Unido) tiene casi el 20% de las inversiones en la Bolsa de Valores de Londres. En 2007, las ganancias de la industria estadounidense por flotación totalizaron $ 58 mil millones. En una carta de 2009 a los inversores, Warren Buffett escribió, "nos pagaron $ 2.8 mil millones para mantener nuestra flotación en 2008".

En los Estados Unidos, la pérdida de suscripción de las compañías de seguros de propiedad y accidentes fue de $ 142.3 mil millones en los cinco años que terminaron en 2003. Pero la ganancia total para el mismo período fue de $ 68.4 mil millones, como resultado de la flotación. Algunos expertos de la industria de seguros, sobre todo Hank Greenberg, no creen que sea posible mantener una ganancia de la flotación para siempre sin una ganancia de suscripción también, pero esta opinión no es universal. La confianza en la flotación con fines de lucro ha llevado a algunos expertos de la industria a llamar a las compañías de seguros "compañías de inversión que recaudan el dinero para sus inversiones vendiendo seguros".

Naturalmente, el método de flotación es difícil de llevar a cabo en un período económicamente deprimido. Los mercados bajistas hacen que las aseguradoras se alejen de las inversiones y endurezcan sus estándares de suscripción, por lo que una economía pobre generalmente significa primas de seguro altas. Esta tendencia a oscilar entre períodos rentables y no rentables a lo largo del tiempo se conoce comúnmente como ciclo de suscripción o seguro.

Reclamación (es

El manejo de siniestros y siniestros es la utilidad materializada del seguro; es el "producto" real pagado. Los asegurados pueden presentar reclamaciones directamente a la aseguradora oa través de corredores o agentes. La aseguradora puede requerir que el reclamo se presente en sus propios formularios patentados, o puede aceptar reclamos en un formulario estándar de la industria, como los producidos por ACORD.

Los departamentos de reclamos de las compañías de seguros emplean un gran número de ajustadores de reclamos apoyados por un personal de administración de registros y empleados de ingreso de datos. Las reclamaciones entrantes se clasifican según la gravedad y se asignan a ajustadores cuya autoridad de liquidación varía según su conocimiento y experiencia. El ajustador lleva a cabo una investigación de cada reclamo, generalmente en estrecha cooperación con el asegurado, determina si la cobertura está disponible bajo los términos del contrato de seguro y, de ser así, el valor monetario razonable del reclamo y autoriza el pago.

El titular de la póliza puede contratar a su propio ajustador público para negociar el acuerdo con la compañía de seguros en su nombre. Para las pólizas que son complicadas, donde las reclamaciones pueden ser complejas, el asegurado puede contratar un complemento de póliza de seguro por separado, llamado seguro de recuperación de pérdidas, que cubre el costo de un ajustador público en el caso de una reclamación.

Ajustar las reclamaciones de seguros de responsabilidad es particularmente difícil porque hay un tercero involucrado, el demandante, que no tiene ninguna obligación contractual de cooperar con la aseguradora y, de hecho, puede considerar a la aseguradora como un bolsillo. El ajustador debe obtener asesoría legal para el asegurado (ya sea un asesor interno de la "casa" o un asesor externo del "panel"), monitorear el litigio que puede tardar años en completarse y presentarse en persona o por teléfono con la autoridad de liquidación en una conferencia de liquidación obligatoria cuando solicitado por el juez.

Si un ajustador de reclamaciones sospecha que hay un seguro insuficiente, la condición del promedio puede entrar en juego para limitar la exposición de la compañía de seguros.

Al administrar la función de manejo de reclamos, las aseguradoras buscan equilibrar los elementos de satisfacción del cliente, gastos de manejo administrativo y pérdidas de pagos en exceso de reclamos. Como parte de este acto de equilibrio, las prácticas de seguros fraudulentas son un riesgo comercial importante que debe gestionarse y superarse. Las disputas entre aseguradores y asegurados sobre la validez de reclamos o prácticas de manejo de reclamos ocasionalmente se convierten en litigios (ver mala fe de seguros ).

Márketing

Las aseguradoras suelen utilizar agentes de seguros para comercializar o suscribir inicialmente a sus clientes. Los agentes pueden ser cautivos, lo que significa que escriben solo para una empresa, o independientes, lo que significa que pueden emitir pólizas de varias empresas. La existencia y el éxito de las empresas que utilizan agentes de seguros se deben probablemente a la disponibilidad de servicios mejorados y personalizados. Las empresas también utilizan firmas de corretaje, bancos y otras entidades corporativas (como grupos de autoayuda, instituciones de microfinanzas, ONG, etc.) para comercializar sus productos.

Tipos

Cualquier riesgo cuantificable puede potencialmente estar asegurado. Los tipos específicos de riesgo que pueden dar lugar a reclamaciones se conocen como peligros. Una póliza de seguro establecerá en detalle qué peligros están cubiertos por la póliza y cuáles no. A continuación se muestran listas no exhaustivas de los diferentes tipos de seguros que existen. Una sola póliza puede cubrir riesgos en una o más de las categorías que se establecen a continuación. Por ejemplo, el seguro del vehículo normalmente cubriría tanto el riesgo de propiedad (robo o daño del vehículo) como el riesgo de responsabilidad (reclamaciones legales derivadas de un accidente ). Una póliza de seguro de hogar en los Estados Unidos generalmente incluye cobertura por daños a la casa y las pertenencias del propietario, ciertos reclamos legales contra el propietario e incluso una pequeña cantidad de cobertura para los gastos médicos de los huéspedes que se lesionan en la propiedad del propietario.

El seguro comercial puede adoptar varias formas diferentes, como los diversos tipos de seguro de responsabilidad profesional, también llamado indemnización profesional (PI), que se describen a continuación bajo ese nombre; y la póliza del propietario de la empresa (BOP), que agrupa en una póliza muchos de los tipos de cobertura que el propietario de una empresa necesita, de una manera análoga a la forma en que el seguro de la vivienda empaqueta las coberturas que necesita un propietario.

Seguro de auto

Artículo principal: seguro de vehículos Un vehículo siniestrado en Copenhague

El seguro de automóvil protege al titular de la póliza contra pérdidas financieras en caso de un incidente que involucre un vehículo de su propiedad, como en una colisión de tráfico.

La cobertura generalmente incluye:

• Cobertura de propiedad, por daños o robo del automóvil
• Cobertura de responsabilidad, por la responsabilidad legal ante otros por lesiones corporales o daños a la propiedad
• Cobertura médica, por el costo del tratamiento de lesiones, rehabilitación y, a veces, salarios perdidos y gastos funerarios

Seguro de brecha

Artículo principal: Seguro de brecha

El seguro de brecha cubre el monto excedente de su préstamo para automóvil en un caso en el que su compañía de seguros no cubra todo el préstamo. Dependiendo de las políticas específicas de la compañía, podría cubrir o no el deducible también. Esta cobertura se comercializa para aquellos que realizan pagos iniciales bajos, tienen altas tasas de interés en sus préstamos y aquellos con plazos de 60 meses o más. El seguro de brecha generalmente lo ofrece una compañía financiera cuando el propietario del vehículo compra su vehículo, pero muchas compañías de seguros de automóviles también ofrecen esta cobertura a los consumidores.

Seguro de salud

Artículos principales: Seguro médico y seguro dental. Great Western Hospital, Swindon

Las pólizas de seguro médico cubren el costo de los tratamientos médicos. El seguro dental, como el seguro médico, protege a los asegurados de los costos dentales. En la mayoría de los países desarrollados, todos los ciudadanos reciben alguna cobertura de salud de sus gobiernos, pagada mediante impuestos. En la mayoría de los países, el seguro médico suele formar parte de los beneficios del empleador.

Seguro de protección de ingresos

La indemnización por accidentes de trabajo, o el seguro de responsabilidad civil de los empleadores, es obligatorio en algunos países.

• Las pólizas de seguro por incapacidad brindan apoyo financiero en caso de que el titular de la póliza no pueda trabajar debido a una enfermedad o lesión incapacitante. Proporciona apoyo mensual para ayudar a pagar obligaciones como préstamos hipotecarios y tarjetas de crédito. Las pólizas por discapacidad a corto y largo plazo están disponibles para las personas, pero considerando el costo, las pólizas a largo plazo generalmente solo las obtienen aquellos con ingresos de al menos seis cifras, como médicos, abogados, etc. Seguro por discapacidad a corto plazo cubre a una persona por un período típicamente de hasta seis meses, pagando un estipendio cada mes para cubrir facturas médicas y otras necesidades.
• El seguro por discapacidad a largo plazo cubre los gastos de una persona a largo plazo, hasta el momento en que se considere discapacitado permanente y, posteriormente, las compañías de seguros a menudo intentarán alentar a la persona a volver al empleo antes de declararla incapaz de trabajar en absoluto. y por lo tanto totalmente discapacitado.
• El seguro de gastos generales por discapacidad permite a los propietarios de empresas cubrir los gastos generales de su negocio mientras no pueden trabajar.
• El seguro por incapacidad permanente total proporciona beneficios cuando una persona está incapacitada permanentemente y ya no puede trabajar en su profesión, lo que a menudo se toma como complemento del seguro de vida.
• El seguro de compensación para trabajadores reemplaza todo o parte del salario de un trabajador perdido y los gastos médicos acompañantes incurridos debido a una lesión relacionada con el trabajo.

Seguro de accidentes

Artículo principal: Seguro de accidentes

El seguro de accidentes asegura contra accidentes, no necesariamente vinculado a una propiedad específica. Es un amplio espectro de seguros que podrían clasificarse varios otros tipos de seguros, como los seguros de automóviles, de compensación para trabajadores y algunos seguros de responsabilidad.

• El seguro contra delitos es una forma de seguro de accidentes que cubre al tomador de la póliza contra pérdidas derivadas de actos delictivos de terceros. Por ejemplo, una empresa puede obtener un seguro contra delitos para cubrir las pérdidas derivadas del robo o la malversación de fondos.
• El seguro contra terrorismo brinda protección contra cualquier pérdida o daño causado por actividades terroristas. En los Estados Unidos, a raíz del 11 de septiembre, la Ley de seguro contra el riesgo de terrorismo de 2002 (TRIA) estableció un programa federal que proporciona un sistema transparente de compensación pública y privada compartida por las pérdidas aseguradas resultantes de actos de terrorismo. El programa fue extendido hasta finales de 2014 por la Ley de Reautorización del Programa de Seguro de Riesgo de Terrorismo de 2007 (TRIPRA).
• El seguro de secuestro y rescate está diseñado para proteger a las personas y corporaciones que operan en áreas de alto riesgo en todo el mundo contra los peligros de secuestro, extorsión, detención indebida y secuestro.
• El seguro de riesgo político es una forma de seguro de accidentes que pueden contratar las empresas con operaciones en países en los que existe el riesgo de que la revolución u otras condiciones políticas puedan resultar en una pérdida.

Seguro de vida

Artículo principal: seguro de vida Sociedad amistosa para una oficina de garantía perpetua, Serjeants 'Inn, Fleet Street, Londres, 1801

El seguro de vida proporciona un beneficio monetario a la familia del difunto u otro beneficiario designado, y puede proporcionar específicamente ingresos a la familia de la persona asegurada, entierro, funeral y otros gastos finales. Las pólizas de seguro de vida a menudo permiten la opción de que las ganancias se paguen al beneficiario en un pago único en efectivo o en una anualidad. En la mayoría de los estados, una persona no puede comprar una póliza a otra persona sin su conocimiento.

Las anualidades proporcionan un flujo de pagos y generalmente se clasifican como seguros porque son emitidas por compañías de seguros, están reguladas como seguros y requieren los mismos tipos de experiencia actuarial y de gestión de inversiones que requieren los seguros de vida. Las anualidades y pensiones que pagan un beneficio de por vida a veces se consideran un seguro contra la posibilidad de que un jubilado sobreviva a sus recursos financieros. En ese sentido, son el complemento de los seguros de vida y, desde una perspectiva de suscripción, son el reflejo de los seguros de vida.

Ciertos contratos de seguros de vida acumulan valores en efectivo, que pueden ser tomados por el asegurado si se rescata la póliza o contra los cuales puede tomar prestado. Algunas pólizas, como las anualidades y las pólizas patrimoniales, son instrumentos financieros para acumular o liquidar riqueza cuando es necesario.

En muchos países, como los Estados Unidos y el Reino Unido, la legislación fiscal establece que los intereses sobre este valor en efectivo no están sujetos a impuestos en determinadas circunstancias. Esto conduce a un uso generalizado del seguro de vida como un método de ahorro fiscalmente eficiente y como protección en caso de muerte prematura.

En los Estados Unidos, el impuesto sobre los ingresos por intereses de las pólizas de seguro de vida y anualidades generalmente se difiere. Sin embargo, en algunos casos, el beneficio derivado del aplazamiento de impuestos puede verse compensado por una baja rentabilidad. Esto depende de la compañía aseguradora, el tipo de póliza y otras variables (mortalidad, rentabilidad del mercado, etc.). Además, otros vehículos de ahorro de impuestos sobre la renta (por ejemplo, cuentas IRA, planes 401 (k), cuentas IRA Roth) pueden ser mejores alternativas para la acumulación de valor.

Seguro de entierro

El seguro de entierro es un tipo de seguro de vida muy antiguo que se paga al fallecer para cubrir los gastos finales, como el costo de un funeral. Los griegos y romanos introdujeron el seguro de entierro c. 600 EC cuando organizaron gremios llamados "sociedades benevolentes" que cuidaron a las familias sobrevivientes y pagaron los gastos funerarios de los miembros al morir. Los gremios en la Edad Media tenían un propósito similar, al igual que las sociedades amigas durante la época victoriana.

Propiedad

Artículo principal: seguro de propiedad Este daño de tornado a una casa de Illinois se consideraría un " acto de fuerza mayor " a los efectos del seguro.

El seguro de propiedad brinda protección contra riesgos a la propiedad, como incendios, robos o daños causados ​​por el clima. Esto puede incluir formas especializadas de seguros tales como seguro contra incendios, seguro contra inundaciones, seguro contra terremotos, seguros de hogar, seguros de transporte terrestre, o un seguro de calderas. El término seguro de propiedad puede, al igual que el seguro de accidentes, usarse como una categoría amplia de varios subtipos de seguro, algunos de los cuales se enumeran a continuación:

El vuelo 1549 de US Airways fue cancelado después de adentrarse en el río Hudson

• El seguro de aviación protege los cascos y repuestos de las aeronaves, y los riesgos de responsabilidad asociados, como la responsabilidad de los pasajeros y terceros. Los aeropuertos también pueden aparecer en esta subcategoría, incluido el control del tráfico aéreo y las operaciones de reabastecimiento de combustible para aeropuertos internacionales hasta exposiciones nacionales más pequeñas.
• El seguro de calderas (también conocido como seguro de calderas y maquinaria, o seguro de avería de equipos) asegura contra daños físicos accidentales a calderas, equipos o maquinaria.
• El seguro de riesgo del constructor asegura contra el riesgo de pérdida física o daños a la propiedad durante la construcción. El seguro de riesgo del constructor generalmente se suscribe sobre una base de "todo riesgo" que cubre los daños que surjan de cualquier causa (incluida la negligencia del asegurado) que no estén expresamente excluidos. El seguro de riesgo del constructor es una cobertura que protege el interés asegurable de una persona u organización en los materiales, accesorios o equipos que se utilizan en la construcción o renovación de un edificio o estructura en caso de que esos elementos sufran pérdidas físicas o daños por un peligro asegurado.
• Los agricultores pueden comprar seguros de cosechas para reducir o gestionar varios riesgos asociados con el cultivo de cultivos. Dichos riesgos incluyen la pérdida de cultivos o los daños causados ​​por el clima, el granizo, la sequía, los daños por heladas, las plagas (incluidos especialmente los insectos) o las enfermedades, algunos de los cuales se denominan peligros con nombre. El seguro basado en índices utiliza modelos de cómo los extremos climáticos afectan la producción de cultivos para definir ciertos factores desencadenantes del clima que, si se superan, tienen altas probabilidades de causar una pérdida sustancial de cultivos. Cuando ocurren pérdidas de cosecha asociadas con exceder el umbral de activación climática, el agricultor asegurado por índice tiene derecho a un pago de compensación.
• El seguro contra terremotos es una forma de seguro de propiedad que paga al titular de la póliza en caso de que un terremoto cause daños a la propiedad. La mayoría de las pólizas de seguro de hogar ordinarias no cubren los daños causados ​​por terremotos. Las pólizas de seguro contra terremotos generalmente tienen un deducible alto. Las tarifas dependen de la ubicación y, por lo tanto, de la probabilidad de un terremoto, así como de la construcción de la casa.
• La fianza de fidelidad es una forma de seguro de accidentes que cubre a los asegurados por las pérdidas incurridas como resultado de actos fraudulentos por parte de personas específicas. Por lo general, asegura a una empresa por pérdidas causadas por actos deshonestos de sus empleados.

El huracán Katrina causó más de $ 80 mil millones en daños por tormentas e inundaciones

• El seguro contra inundaciones protege contra la pérdida de propiedad debido a inundaciones. Muchas aseguradoras estadounidenses no ofrecen seguro contra inundaciones en algunas partes del país. En respuesta a esto, el gobierno federal creó el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, que actúa como asegurador de último recurso.
• El seguro de hogar, también llamado comúnmente seguro de riesgo o seguro de propietario de vivienda (a menudo abreviado en la industria de bienes raíces como HOI), brinda cobertura por daños o destrucción de la vivienda del titular de la póliza. En algunas áreas geográficas, la póliza puede excluir ciertos tipos de riesgos, como inundaciones o terremotos, que requieren cobertura adicional. Los problemas relacionados con el mantenimiento suelen ser responsabilidad del propietario. La póliza puede incluir inventario, o esto se puede comprar como una póliza separada, especialmente para las personas que alquilan viviendas. En algunos países, las aseguradoras ofrecen un paquete que puede incluir responsabilidad y responsabilidad legal por lesiones y daños a la propiedad causados ​​por miembros del hogar, incluidas las mascotas.
• El seguro de propietario cubre la propiedad residencial o comercial que se alquila a inquilinos. También cubre la responsabilidad del propietario por los ocupantes de la propiedad. Mientras tanto, la mayoría de los seguros para propietarios de viviendas cubren solo las viviendas ocupadas por sus propietarios y no cubren la responsabilidad o los daños relacionados con los inquilinos.
• El seguro marítimo y el seguro de carga marítima cubren la pérdida o daño de los buques en el mar o vías navegables interiores y de la carga en tránsito, independientemente del método de tránsito. Cuando el propietario de la carga y el transportista son corporaciones separadas, el seguro de carga marítima generalmente compensa al propietario de la carga por las pérdidas sufridas por incendio, naufragio, etc., pero excluye las pérdidas que pueden recuperarse del transportista o del seguro del transportista. Muchos suscriptores de seguros marítimos incluirán cobertura de "elemento de tiempo" en dichas pólizas, que extiende la indemnización para cubrir la pérdida de ganancias y otros gastos comerciales atribuibles a la demora causada por una pérdida cubierta.
• El seguro para inquilinos, a menudo llamado seguro para inquilinos, es una póliza de seguro que brinda algunos de los beneficios del seguro para propietarios de viviendas, pero no incluye cobertura para la vivienda o estructura, con la excepción de pequeñas modificaciones que el inquilino hace a la estructura..
• El seguro complementario contra desastres naturales cubre gastos específicos después de que un desastre natural deja la casa del asegurado inhabitable. Los pagos periódicos se realizan directamente al asegurado hasta que se reconstruya la casa o haya transcurrido un período de tiempo específico.
• El seguro de fianza es un seguro a tres bandas que garantiza el cumplimiento del principal.

La demanda de seguros contra el terrorismo aumentó después del 11 de septiembre

• El seguro de volcanes es un seguro especializado que protege contra daños derivados específicamente de erupciones volcánicas.
• El seguro contra tormentas de viento es un seguro que cubre los daños que pueden causar los eventos de viento como los huracanes.

Responsabilidad

Artículo principal: seguro de responsabilidad

El seguro de responsabilidad es un superconjunto muy amplio que cubre reclamaciones legales contra el asegurado. Muchos tipos de seguros incluyen un aspecto de cobertura de responsabilidad. Por ejemplo, la póliza de seguro de un propietario de vivienda normalmente incluirá una cobertura de responsabilidad que protege al asegurado en caso de una reclamación presentada por alguien que se resbale y se caiga en la propiedad; El seguro de automóvil también incluye un aspecto del seguro de responsabilidad que indemniza contra el daño que un automóvil chocado puede causar a la vida, la salud o la propiedad de otras personas. La protección que ofrece una póliza de seguro de responsabilidad es doble: una defensa legal en caso de que se inicie una demanda contra el asegurado y una indemnización (pago en nombre del asegurado) con respecto a un acuerdo o veredicto judicial. Las pólizas de responsabilidad generalmente cubren solo la negligencia del asegurado y no se aplicarán a los resultados de actos intencionales o intencionales del asegurado.

La crisis de las hipotecas de alto riesgo fue la fuente de muchas pérdidas de seguros de responsabilidad

• El seguro de responsabilidad civil o el seguro de responsabilidad general cubre a una empresa u organización contra reclamaciones en caso de que sus operaciones lesionen a un miembro del público o dañen su propiedad de alguna manera.
• El seguro de responsabilidad civil para directores y funcionarios (Damp;O) protege a una organización (generalmente una corporación) de los costos asociados con los litigios que resultan de errores cometidos por directores y funcionarios por los que son responsables.
• El seguro de responsabilidad ambiental o deterioro ambiental protege al asegurado de lesiones corporales, daños a la propiedad y costos de limpieza como resultado de la dispersión, liberación o escape de contaminantes.
• El seguro de errores y omisiones (Eamp;O) es un seguro de responsabilidad comercial para profesionales como agentes de seguros, agentes y corredores de bienes raíces, arquitectos, administradores de terceros (TPA) y otros profesionales comerciales.
• El seguro de indemnización por premios protege al asegurado de regalar un gran premio en un evento específico. Los ejemplos incluirían ofrecer premios a los concursantes que puedan hacer un tiro de media cancha en un juego de baloncesto o un hoyo en uno en un torneo de golf.
• El seguro de responsabilidad profesional, también llamado seguro de indemnización profesional (PI), protege a los profesionales asegurados, como las empresas de arquitectura y los médicos, contra posibles reclamaciones por negligencia de sus pacientes / clientes. El seguro de responsabilidad profesional puede tener diferentes nombres según la profesión. Por ejemplo, el seguro de responsabilidad profesional en referencia a la profesión médica puede denominarse seguro de negligencia médica.

A menudo, el programa de seguro de responsabilidad civil de un asegurado comercial consta de varios niveles. El primer nivel de seguro generalmente consiste en un seguro primario, que proporciona una indemnización de primer dólar por juicios y acuerdos hasta los límites de responsabilidad de la póliza primaria. Generalmente, el seguro primario está sujeto a un deducible y obliga al asegurado a defender al asegurado contra demandas, lo que normalmente se logra mediante la asignación de un abogado para defender al asegurado. En muchos casos, un asegurado comercial puede optar por autoasegurarse. Por encima del seguro primario o la retención del autoaseguro, el asegurado puede tener una o más capas de exceso de seguro para brindar cobertura con límites adicionales de protección de indemnización. Hay una variedad de tipos de seguro de exceso, incluidas las pólizas de exceso "independientes" (pólizas que contienen sus propios términos, condiciones y exclusiones), el seguro de exceso "siguiendo el formulario" (pólizas que siguen los términos de la póliza subyacente, excepto que provisto específicamente) y pólizas de seguro "generales" (seguro en exceso que, en algunas circunstancias, podría proporcionar una cobertura más amplia que el seguro subyacente).

Crédito

Artículo principal: seguro de protección de pagos

El seguro de crédito reembolsa parte o la totalidad de un préstamo cuando el prestatario es insolvente.

• El seguro hipotecario asegura al prestamista contra el incumplimiento por parte del prestatario. El seguro hipotecario es una forma de seguro de crédito, aunque el nombre "seguro de crédito" se utiliza con más frecuencia para referirse a pólizas que cubren otros tipos de deuda.
• Muchas tarjetas de crédito ofrecen planes de protección de pagos que son una forma de seguro de crédito.
• El seguro de crédito comercial es un seguro comercial sobre las cuentas por cobrar del asegurado. La póliza paga al titular de la póliza por las cuentas por cobrar cubiertas si el deudor no cumple con el pago.
• El seguro de protección colateral (CPI) asegura la propiedad (principalmente vehículos) mantenida como garantía para préstamos hechos por instituciones crediticias.

Seguro contra ataques cibernéticos

El ciberseguro es un producto de seguro de líneas de negocio destinado a proporcionar cobertura a las empresas de los riesgos basados ​​en Internet y, en general, de los riesgos relacionados con la infraestructura de tecnología de la información, la privacidad de la información, la responsabilidad de la gobernanza de la información y las actividades relacionadas con los mismos.

Otros tipos

• El seguro a todo riesgo es un seguro que cubre una amplia gama de incidentes y peligros, excepto los indicados en la póliza. El seguro a todo riesgo es diferente del seguro específico contra riesgos que cubre las pérdidas solo de los riesgos enumerados en la póliza. En el seguro de automóvil, la póliza a todo riesgo incluye también los daños ocasionados por el propio conductor.

Los caballos de alto valor pueden estar asegurados bajo una póliza de sangre.

• El seguro de reserva de sangre cubre caballos individuales o varios caballos de propiedad común. La cobertura es típicamente para la mortalidad como resultado de un accidente, enfermedad o dolencia, pero puede extenderse para incluir infertilidad, pérdida en tránsito, honorarios veterinarios y posible potro.
• El seguro por interrupción del negocio cubre la pérdida de ingresos y los gastos incurridos después de que un peligro cubierto interrumpa las operaciones comerciales normales.
• El seguro Defence Base Act (DBA) brinda cobertura a los trabajadores civiles contratados por el gobierno para realizar contratos fuera de los Estados Unidos y Canadá. Se requiere DBA para todos los ciudadanos de EE. UU., Residentes de EE. UU., Titulares de la tarjeta verde de EE. UU. Y todos los empleados o subcontratistas contratados en contratos con el gobierno en el extranjero. Dependiendo del país, los ciudadanos extranjeros también deben estar cubiertos por DBA. Esta cobertura generalmente incluye gastos relacionados con el tratamiento médico y la pérdida de salario, así como beneficios por discapacidad y muerte.
• El seguro para expatriados brinda a las personas y organizaciones que operan fuera de su país de origen protección para automóviles, propiedad, salud, responsabilidad y actividades comerciales.
• El seguro de planta contratada cubre la responsabilidad cuando, en virtud de un contrato de alquiler, el cliente es responsable de pagar el costo del equipo contratado y cualquier cargo de alquiler adeudado a una empresa de alquiler de plantas, como la planta de construcción y la maquinaria.
• El seguro de gastos legales cubre a los asegurados por los costos potenciales de acciones legales contra una institución o un individuo. Cuando sucede algo que desencadena la necesidad de una acción legal, se conoce como "el evento". Hay dos tipos principales de seguro de gastos legales: seguro antes del evento y seguro después del evento.
• El seguro de ganado es una póliza especializada que se proporciona, por ejemplo, a granjas comerciales o de ocio, acuarios, piscifactorías o cualquier otra explotación de animales. La cobertura está disponible para la mortalidad o el sacrificio económico como resultado de un accidente, enfermedad o dolencia, pero puede extenderse para incluir la destrucción por orden del gobierno.
• El seguro de responsabilidad de los medios está diseñado para cubrir a los profesionales que se dedican a la producción e impresión de películas y televisión, contra riesgos como la difamación.
• El seguro contra incidentes nucleares cubre los daños resultantes de un incidente que involucre materiales radiactivos y generalmente se organiza a nivel nacional. (Consulte la cláusula de exclusión nuclear y, para los Estados Unidos, la Ley de Indemnización de Industrias Nucleares Price-Anderson ).
• El seguro para mascotas asegura a las mascotas contra accidentes y enfermedades; algunas empresas también cubren la atención de rutina / bienestar y el entierro.
• El seguro contra la contaminación generalmente toma la forma de cobertura de primera parte para la contaminación de la propiedad asegurada, ya sea por fuentes externas o in situ. También se ofrece cobertura por responsabilidad frente a terceros que surja de la contaminación del aire, el agua o la tierra debido a la liberación repentina y accidental de materiales peligrosos del sitio asegurado. La póliza generalmente cubre los costos de limpieza y puede incluir cobertura para fugas de tanques de almacenamiento subterráneos. Los actos intencionales están específicamente excluidos.
• El seguro de compra tiene como objetivo brindar protección a los productos que la gente compra. El seguro de compra puede cubrir la protección de compra individual, las garantías, las garantías, los planes de atención e incluso el seguro del teléfono móvil. Normalmente, dicho seguro es muy limitado en el alcance de los problemas que cubre la póliza.
• El seguro fiscal se utiliza cada vez más en transacciones corporativas para proteger a los contribuyentes en caso de que el IRS o una autoridad fiscal estatal, local o extranjera impugne una posición fiscal que haya asumido.
• El seguro de título proporciona una garantía de que el título de propiedad inmueble está conferido al comprador o acreedor hipotecario, libre y libre de gravámenes o gravámenes. Por lo general, se emite junto con una búsqueda de los registros públicos realizada en el momento de una transacción inmobiliaria.
• El seguro de viaje es una cobertura de seguro que toman quienes viajan al extranjero, que cubre ciertas pérdidas como gastos médicos, pérdida de pertenencias personales, demoras en el viaje y responsabilidades personales.
• El seguro de matrícula asegura a los estudiantes contra el retiro involuntario de instituciones educativas costosas
• El seguro de tasa de interés protege al tenedor de cambios adversos en las tasas de interés, por ejemplo, para aquellos con un préstamo o hipoteca de tasa variable.
• El seguro de divorcio es una forma de seguro de responsabilidad contractual que paga al asegurado un beneficio en efectivo si su matrimonio termina en divorcio.

Vehículos de financiación de seguros

• El seguro fraternal es proporcionado en forma cooperativa por sociedades de beneficio fraternal u otras organizaciones sociales.
• El seguro sin culpa es un tipo de póliza de seguro (generalmente un seguro de automóvil) en el que los asegurados son indemnizados por su propia aseguradora independientemente de la culpa en el incidente.
• El autoseguro protegido es un mecanismo alternativo de financiación del riesgo en el que una organización retiene el costo del riesgo calculado matemáticamente dentro de la organización y transfiere el riesgo catastrófico con límites específicos y agregados a una aseguradora para que se conozca el costo total máximo del programa. Un programa de autoseguro protegido debidamente diseñado y suscrito reduce y estabiliza el costo del seguro y proporciona información valiosa sobre la gestión de riesgos.
• El seguro con calificación retrospectiva es un método para establecer una prima en grandes cuentas comerciales. La prima final se basa en la experiencia de pérdida real del asegurado durante el plazo de la póliza, a veces sujeta a una prima mínima y máxima, con la prima final determinada por una fórmula. Según este plan, la prima del año actual se basa parcial (o totalmente) en las pérdidas del año actual, aunque los ajustes de la prima pueden tardar meses o años después de la fecha de vencimiento del año actual. La fórmula de calificación está garantizada en el contrato de seguro. Fórmula: prima retrospectiva = pérdida convertida + prima básica × multiplicador de impuestos. Se han desarrollado y están en uso numerosas variaciones de esta fórmula.
• El autoseguro formal (retención activa del riesgo) es la decisión deliberada de pagar con el propio dinero las pérdidas que de otro modo serían asegurables. Esto se puede hacer de manera formal mediante el establecimiento de un fondo separado en el que los fondos se depositan periódicamente, o simplemente renunciando a la compra del seguro disponible y pagando de su bolsillo. El autoseguro generalmente se usa para pagar pérdidas de alta frecuencia y baja gravedad. Dichas pérdidas, si están cubiertas por un seguro convencional, significan tener que pagar una prima que incluye cargas por los gastos generales de la empresa, el costo de poner la póliza en los libros, los gastos de adquisición, los impuestos sobre las primas y las contingencias. Si bien esto es cierto para todos los seguros, en el caso de pérdidas pequeñas y frecuentes, los costos de transacción pueden exceder el beneficio de reducción de la volatilidad que ofrece el seguro.
• El reaseguro es un tipo de seguro comprado por compañías de seguros o empleadores autoasegurados para protegerse contra pérdidas inesperadas. El reaseguro financiero es una forma de reaseguro que se utiliza principalmente para la gestión del capital más que para transferir el riesgo del seguro.
• El seguro social puede ser muchas cosas para muchas personas en muchos países. Pero un resumen de su esencia es que es un conjunto de coberturas de seguros (incluidos componentes de seguro de vida, seguro de ingresos por discapacidad, seguro de desempleo, seguro de salud y otros), además de ahorros para la jubilación, que requiere la participación de todos los ciudadanos. Al obligar a todos en la sociedad a ser titulares de pólizas y pagar primas, se garantiza que todos puedan convertirse en reclamantes cuando sea necesario. En el camino, esto inevitablemente se relaciona con otros conceptos como el sistema de justicia y el estado de bienestar. Este es un tema extenso y complicado que genera un gran debate, que se puede estudiar más a fondo en los siguientes artículos (y otros):
  • seguro Nacional
  • Red de seguridad social
  • Seguridad Social
  • Debate sobre seguridad social (Estados Unidos)
  • Seguridad Social (Estados Unidos)
  • Provisión de bienestar social
• El seguro de limitación de pérdidas brinda protección contra pérdidas catastróficas o impredecibles. Es comprado por organizaciones que no quieren asumir el 100% de la responsabilidad por pérdidas derivadas de los planes. Bajo una póliza de stop-loss, la compañía de seguros se hace responsable de las pérdidas que excedan ciertos límites llamados deducibles.

Autoseguro comunitario y gubernamental cerrado

Algunas comunidades prefieren crear un seguro virtual entre ellas por otros medios que no sean la transferencia de riesgo contractual, que asigna valores numéricos explícitos al riesgo. Varios grupos religiosos, incluidos los amish y algunos musulmanes, dependen del apoyo brindado por sus comunidades cuando ocurren desastres. El riesgo que presenta una persona determinada es asumido colectivamente por la comunidad y todos asumen el costo de reconstruir los bienes perdidos y apoyar a las personas cuyas necesidades son repentinamente mayores después de una pérdida de algún tipo. En comunidades de apoyo donde se puede confiar en que otros seguirán a los líderes comunitarios, esta forma tácita de seguro puede funcionar. De esta manera, la comunidad puede igualar las diferencias extremas de asegurabilidad que existen entre sus miembros. También se proporciona alguna justificación adicional invocando el riesgo moral de los contratos de seguro explícitos.

En el Reino Unido, The Crown (que, a efectos prácticos, significaba la administración pública ) no aseguraba propiedades como edificios gubernamentales. Si se dañara un edificio del gobierno, el costo de la reparación se cubriría con fondos públicos porque, a la larga, esto era más barato que pagar las primas del seguro. Dado que muchos edificios del gobierno del Reino Unido se han vendido a empresas inmobiliarias y se han alquilado, este arreglo es ahora menos común.

En los Estados Unidos, la forma más común de autoseguro son las agrupaciones gubernamentales de gestión de riesgos. Son cooperativas autofinanciadas que operan como portadoras de cobertura para la mayoría de las entidades gubernamentales en la actualidad, como los gobiernos de los condados, los municipios y los distritos escolares. En lugar de que estas entidades se autoaseguren de forma independiente y se arriesguen a la quiebra por un juicio importante o una pérdida catastrófica, dichas entidades gubernamentales forman un grupo de riesgo. Dichos grupos comienzan sus operaciones mediante capitalización a través de depósitos de miembros o emisión de bonos. El grupo ofrece cobertura (como responsabilidad general, responsabilidad civil, responsabilidad profesional, compensación de trabajadores y propiedad) a sus miembros, similar a la cobertura ofrecida por las compañías de seguros. Sin embargo, los grupos autoasegurados ofrecen a los miembros tarifas más bajas (debido a que no necesitan corredores de seguros), mayores beneficios (como servicios de prevención de pérdidas) y experiencia en la materia. De aproximadamente 91,000 entidades gubernamentales distintas que operan en los Estados Unidos, 75,000 son miembros de grupos autoasegurados en varias líneas de cobertura, que forman aproximadamente 500 grupos. Aunque es un rincón relativamente pequeño del mercado de seguros, las contribuciones anuales (primas autoaseguradas) a dichos fondos se han estimado en 17 mil millones de dólares anuales.

Las compañías de seguros

Certificado emitido por Republic Fire Insurance Co. de Nueva York c. 1860

Las compañías de seguros pueden vender cualquier combinación de tipos de seguros, pero a menudo se clasifican en tres grupos:

• Compañías de seguros de vida, que venden productos de seguros de vida, rentas vitalicias y pensiones y tienen similitudes con las empresas de gestión de activos.
• Compañías de seguros de no vida o de propiedad / accidentes, que venden otros tipos de seguros.
• El seguro de salud empresas, que el seguro de vida a veces vender o beneficios de los empleados, así

Las compañías de seguros generales se pueden dividir en estas subcategorías.

• Lineas estandar
• Exceso de líneas

En la mayoría de los países, las aseguradoras de vida y no vida están sujetas a diferentes regímenes regulatorios y diferentes reglas fiscales y contables. La razón principal de la distinción entre los dos tipos de empresas es que el negocio de vida, anualidad y pensiones es de naturaleza a muy largo plazo: la cobertura de un seguro de vida o una pensión puede cubrir riesgos durante muchas décadas. Por el contrario, la cobertura de los seguros distintos de los de vida suele cubrir un período más corto, como un año.

Mutua versus propietaria

Artículo principal: Seguro mutuo

Las compañías de seguros generalmente se clasifican como mutuas o por cuenta propia. Las mutuas son propiedad de los asegurados, mientras que los accionistas (que pueden o no poseer pólizas) poseen compañías de seguros propietarias.

La desmutualización de las mutuas de seguros para formar sociedades anónimas, así como la formación de un híbrido conocido como mutual holding, se volvió común en algunos países, como los Estados Unidos, a finales del siglo XX. Sin embargo, no todos los estados permiten sociedades de cartera mutuas.

Compañías de reaseguro

Las compañías de reaseguros son compañías de seguros que venden pólizas a otras compañías de seguros, lo que les permite reducir sus riesgos y protegerse de pérdidas sustanciales. El mercado de reaseguros está dominado por unas pocas empresas muy grandes, con enormes reservas. Un reasegurador también puede ser un redactor directo de los riesgos del seguro.

Compañías de seguros cautivas

Artículo principal: seguro cautivo

Las compañías de seguros cautivas pueden definirse como compañías de seguros de propósito limitado establecidas con el objetivo específico de financiar los riesgos que emanan de su grupo o grupos matrices. En ocasiones, esta definición puede ampliarse para incluir algunos de los riesgos de los clientes de la empresa matriz. En definitiva, es un vehículo de autoseguro propio. Las cautivas pueden adoptar la forma de una entidad "pura", que es una subsidiaria al 100% de la empresa matriz autoasegurada; de una cautiva "mutua", que asegura los riesgos colectivos de los miembros de una industria); y de una "asociación" cautiva, que autoasegura los riesgos individuales de los miembros de una asociación profesional, comercial o industrial. Las cautivas representan ventajas comerciales, económicas y fiscales para sus patrocinadores debido a las reducciones en los costos que ayudan a crear y por la facilidad de gestión del riesgo de seguros y la flexibilidad de los flujos de efectivo que generan. Además, pueden proporcionar cobertura de riesgos que no está disponible ni se ofrece en el mercado de seguros tradicional a precios razonables.

Los tipos de riesgo que una cautiva puede asegurar para sus padres incluyen daños a la propiedad, responsabilidad civil y del producto, indemnización profesional, beneficios para empleados, responsabilidad de los empleadores, gastos de asistencia médica y de motor. La exposición de la cautiva a tales riesgos puede verse limitada por el uso de reaseguros.

Las cautivas se están convirtiendo en un componente cada vez más importante de la estrategia de gestión y financiación de riesgos de su matriz. Esto puede entenderse teniendo en cuenta los siguientes antecedentes:

• Costos de prima elevados y crecientes en casi todas las líneas de cobertura
• Dificultades para asegurar ciertos tipos de riesgo fortuito
• Estándares de cobertura diferencial en varias partes del mundo
• Estructuras de calificación que reflejan las tendencias del mercado en lugar de la experiencia de pérdida individual
• Crédito insuficiente para deducibles o esfuerzos de control de pérdidas.

Otras formas

Otras formas posibles para una compañía de seguros incluyen recíprocos, en los que los asegurados son recíprocos al compartir riesgos, y las organizaciones de Lloyd's.

Admitidos versus no admitidos

Las compañías de seguros admitidas son aquellas en los Estados Unidos que han sido admitidas o autorizadas por la agencia estatal de licencias. El seguro que venden se llama seguro admitido. Las empresas no admitidas no han sido aprobadas por la agencia estatal de licencias, pero pueden vender seguros en circunstancias especiales cuando satisfacen una necesidad de seguro que las empresas admitidas no pueden o no cumplirán.

Consultores de seguros

También existen empresas conocidas como "consultoras de seguros". Al igual que un corredor hipotecario, el cliente paga una tarifa a estas empresas para buscar la mejor póliza de seguro entre muchas empresas. Al igual que un consultor de seguros, un "corredor de seguros" también busca la mejor póliza de seguros entre muchas empresas. Sin embargo, con los corredores de seguros, la tarifa generalmente se paga en forma de comisión por parte de la aseguradora que se selecciona en lugar de directamente del cliente.

Ni los consultores de seguros ni los corredores de seguros son compañías de seguros y no se les transfieren riesgos en las transacciones de seguros. Los administradores externos son empresas que realizan servicios de suscripción y, a veces, de tramitación de reclamaciones para las compañías de seguros. Estas compañías a menudo tienen una experiencia especial que las compañías de seguros no tienen.

Estabilidad financiera y calificación

La estabilidad financiera y la solidez de una compañía de seguros deben ser una consideración importante al comprar un contrato de seguro. Una prima de seguro pagada actualmente brinda cobertura por pérdidas que puedan surgir muchos años en el futuro. Por esa razón, la viabilidad de la compañía de seguros es muy importante. En los últimos años, varias compañías de seguros se han vuelto insolventes, dejando a sus asegurados sin cobertura (o cobertura solo de un grupo de seguros respaldado por el gobierno u otro acuerdo con pagos de pérdidas menos atractivos). Varias agencias de calificación independientes proporcionan información y califican la viabilidad financiera de las compañías de seguros.

Las compañías de seguros son calificadas por varias agencias como A. M. Best. Las calificaciones incluyen la solidez financiera de la empresa, que mide su capacidad para pagar reclamaciones. También califica los instrumentos financieros emitidos por la compañía de seguros, como bonos, pagarés y productos de titulización.

Alrededor del mundo

Primas de seguros de vida emitidas en 2005 Primas de seguros distintos de los de vida suscritas en 2005

Las primas de seguros mundiales crecieron un 2,7% en términos ajustados por inflación en 2010 a 4,3 billones de dólares, superando los niveles previos a la crisis. El retorno al crecimiento y las primas récord generadas durante el año siguieron a dos años de caída en términos reales. Las primas de los seguros de vida aumentaron un 3,2% en 2010 y las primas de no vida un 2,1%. Mientras que los países industrializados vieron un aumento en las primas de alrededor del 1,4%, los mercados de seguros en las economías emergentes experimentaron una rápida expansión con un crecimiento del 11% en los ingresos por primas. La industria global de seguros estaba suficientemente capitalizada para resistir la crisis financiera de 2008 y 2009 y la mayoría de las compañías de seguros restauraron su capital a los niveles anteriores a la crisis a finales de 2010. Con la continuación de la recuperación gradual de la economía global, es probable que La industria de seguros seguirá experimentando un crecimiento en los ingresos por primas tanto en los países industrializados como en los mercados emergentes en 2011.

Las economías avanzadas representan la mayor parte de los seguros mundiales. Con ingresos por primas de 1,62 billones de dólares, Europa fue la región más importante en 2010, seguida de América del Norte con 1,41 billones de dólares y Asia con 1,16 billones de dólares. Sin embargo, Europa ha experimentado una disminución en los ingresos por primas durante el año, en contraste con el crecimiento observado en América del Norte y Asia. Los cuatro primeros países generaron más de la mitad de las primas. Los Estados Unidos y Japón por sí solos representaron el 40% de los seguros mundiales, mucho más que su participación del 7% en la población mundial. Las economías emergentes representaron más del 85% de la población mundial, pero solo alrededor del 15% de las primas. Sin embargo, sus mercados están creciendo a un ritmo más rápido. El país que se espera que tenga el mayor impacto en la distribución de acciones de seguros en todo el mundo es China. Según Sam Radwan de ENHANCE International LLC, la baja penetración de las primas (prima de seguro como% del PIB), el envejecimiento de la población y el mercado de automóviles más grande en términos de nuevas ventas, el crecimiento de las primas ha promediado entre el 15% y el 20% en los últimos cinco años. y se espera que China sea el mercado de seguros más grande en las próximas dos décadas.

Diferencias regulatorias

Artículo principal: Ley de seguros

En los Estados Unidos, los seguros están regulados por los estados en virtud de la Ley McCarran-Ferguson, con "propuestas periódicas de intervención federal", y una coalición sin fines de lucro de agencias de seguros estatales llamada Asociación Nacional de Comisionados de Seguros trabaja para armonizar las diferentes leyes del país y regulaciones. La Conferencia Nacional de Legisladores de Seguros (NCOIL) también trabaja para armonizar las diferentes leyes estatales.

En la Unión Europea, la Tercera Directiva de No Vida y la Tercera Directiva de Vida, ambas aprobadas en 1992 y en vigor en 1994, crearon un mercado de seguros único en Europa y permitieron a las compañías de seguros ofrecer seguros en cualquier lugar de la UE (sujeto a la autorización de la autoridad en la oficina central) y permitió a los consumidores de seguros adquirir seguros de cualquier asegurador de la UE. En cuanto a los seguros en el Reino Unido, la Autoridad de Servicios Financieros asumió la regulación de seguros del Consejo de Normas Generales de Seguros en 2005; Las leyes aprobadas incluyen la Ley de Compañías de Seguros de 1973 y otra en 1982, y reformas a la garantía y otros aspectos en discusión a partir de 2012.

La industria de seguros en China fue nacionalizada en 1949 y, posteriormente, ofrecida por una sola empresa estatal, la Compañía de Seguros del Pueblo de China, que finalmente se suspendió debido a que la demanda disminuyó en un entorno comunista. En 1978, las reformas del mercado llevaron a un aumento en el mercado y en 1995 se aprobó una Ley de Seguros integral de la República Popular de China, seguida en 1998 por la formación de la Comisión Reguladora de Seguros de China (CIRC), que tiene una amplia autoridad reguladora sobre el mercado de seguros de China.

En India, IRDA es la autoridad reguladora de seguros. Según la sección 4 de la Ley IRDA de 1999, Autoridad de Desarrollo y Reglamentación de Seguros (IRDA), que fue constituida por una ley del parlamento. National Insurance Academy, Pune es un instituto de desarrollo de capacidad de seguros principal promovido con el apoyo del Ministerio de Finanzas y de LIC, compañías de seguros generales y de vida.

En 2017, en el marco del proyecto conjunto del Banco de Rusia y Yandex, apareció una marca de verificación especial (un círculo verde con una marca y el cuadro de texto 'Реестр ЦБ РФ' (Registro estatal unificado de entidades de seguros)) en la búsqueda para el sistema Yandex, informando al consumidor que los servicios financieros de la compañía se ofrecen en el sitio web marcado, que tiene el estatus de una compañía de seguros, un corredor o una asociación mutua de seguros.

Controversias

No reduce el riesgo

El seguro es solo un mecanismo de transferencia de riesgo en el que la carga financiera que puede surgir debido a algún evento fortuito se transfiere a una entidad más grande llamada Compañía de Seguros a través del pago de primas. Esto solo reduce la carga financiera y no las posibilidades reales de que ocurra un evento. El seguro es un riesgo tanto para la compañía de seguros como para el asegurado. La compañía de seguros comprende el riesgo involucrado y realizará una evaluación de riesgo al redactar la póliza.

Como resultado, las primas pueden aumentar si determinan que el titular de la póliza presentará un reclamo. Sin embargo, las primas pueden reducirse si el asegurado se compromete con un programa de gestión de riesgos según lo recomendado por la aseguradora. Por lo tanto, es importante que las aseguradoras vean la gestión de riesgos como una iniciativa conjunta entre el asegurado y el asegurado, ya que un plan de gestión de riesgos sólido minimiza la posibilidad de un gran siniestro para la aseguradora mientras estabiliza o reduce las primas para el asegurado.

Si una persona es financieramente estable y tiene planes para los eventos inesperados de la vida, es posible que no tenga seguro. Sin embargo, deben tener suficiente para cubrir una pérdida total y completa del empleo y de sus posesiones. Algunos estados aceptarán una fianza, una fianza del gobierno o incluso realizar un depósito en efectivo con el estado.

Riesgo moral

Una compañía de seguros puede descubrir inadvertidamente que sus asegurados pueden no ser tan reacios al riesgo como podrían ser (ya que, por definición, el asegurado ha transferido el riesgo a la aseguradora), un concepto conocido como riesgo moral. Esto 'aísla' a muchos de los verdaderos costos de vivir con riesgo, negando las medidas que pueden mitigar o adaptarse al riesgo y llevando a algunos a describir los esquemas de seguros como potencialmente desadaptativos.

Complejidad de los contratos de pólizas de seguros

El 11 de septiembre fue una gran pérdida de seguro, pero hubo disputas sobre la póliza de seguro del World Trade Center.

Las pólizas de seguro pueden ser complejas y es posible que algunos asegurados no comprendan todas las tarifas y coberturas incluidas en una póliza. Como resultado, la gente puede comprar pólizas en condiciones desfavorables. En respuesta a estos problemas, muchos países han promulgado regímenes legales y reglamentarios detallados que rigen todos los aspectos del negocio de los seguros, incluidos los estándares mínimos para las pólizas y las formas en que pueden publicitarse y venderse.

Por ejemplo, la mayoría de las pólizas de seguros en inglés de hoy se han redactado cuidadosamente en un inglés sencillo ; la industria aprendió por las malas que muchos tribunales no harán cumplir las pólizas contra los asegurados cuando los propios jueces no pueden entender lo que dicen las pólizas. Por lo general, los tribunales interpretan ambigüedades en las pólizas de seguro contra la compañía de seguros ya favor de la cobertura de la póliza.

Muchos compradores de seguros institucionales compran seguros a través de un corredor de seguros. Si bien en la superficie parece que el corredor representa al comprador (no a la compañía de seguros) y, por lo general, asesora al comprador sobre la cobertura adecuada y las limitaciones de la póliza, en la gran mayoría de los casos, la compensación de un corredor viene en forma de comisión como un porcentaje de la prima del seguro, creando un conflicto de intereses en el sentido de que el interés financiero del corredor se inclina hacia alentar al asegurado a comprar más seguro del que podría ser necesario a un precio más alto. Un corredor generalmente tiene contratos con muchas aseguradoras, lo que le permite "comprar" en el mercado las mejores tarifas y cobertura posibles.

El seguro también se puede comprar a través de un agente. Un agente vinculado, que trabaja exclusivamente con una aseguradora, representa a la compañía de seguros a la que compra el titular de la póliza (mientras que un agente libre vende pólizas de varias compañías de seguros). Así como existe un posible conflicto de intereses con un corredor, un agente tiene un tipo diferente de conflicto. Debido a que los agentes trabajan directamente para la compañía de seguros, si hay un reclamo, el agente puede asesorar al cliente en beneficio de la compañía de seguros. Los agentes generalmente no pueden ofrecer una gama de selección tan amplia en comparación con un corredor de seguros.

Un consultor de seguros independiente asesora a los asegurados sobre un anticipo de pago por servicio, similar a un abogado, y por lo tanto ofrece un asesoramiento completamente independiente, libre de conflictos de intereses financieros de corredores o agentes. Sin embargo, dicho consultor aún debe trabajar a través de corredores o agentes para asegurar la cobertura de sus clientes.

Beneficios limitados para el consumidor

En los Estados Unidos, los economistas y defensores de los consumidores generalmente consideran que el seguro vale la pena para pérdidas catastróficas de baja probabilidad, pero no para pérdidas pequeñas de alta probabilidad. Debido a esto, se recomienda a los consumidores que seleccionen deducibles altos y que no aseguren pérdidas que no causarían una interrupción en su vida. Sin embargo, los consumidores han mostrado una tendencia a preferir deducibles bajos y a preferir asegurar pérdidas pequeñas de probabilidad relativamente alta a pérdidas pequeñas de probabilidad baja, quizás debido a no comprender o ignorar el riesgo de baja probabilidad. Esto está asociado con una menor compra de seguros contra pérdidas de baja probabilidad y puede resultar en mayores ineficiencias por riesgo moral.

Redlining

Artículo principal: Redlining

Redlining es la práctica de negar cobertura de seguro en áreas geográficas específicas, supuestamente debido a una alta probabilidad de pérdida, mientras que la supuesta motivación es la discriminación ilegal. Los perfiles raciales o las líneas rojas tienen una larga historia en la industria de seguros de propiedad en los Estados Unidos. A partir de una revisión de los materiales de suscripción y marketing de la industria, los documentos judiciales y la investigación realizada por agencias gubernamentales, grupos de la industria y la comunidad y académicos, queda claro que la raza ha afectado y sigue afectando durante mucho tiempo las políticas y prácticas de la industria de seguros.

En julio de 2007, la Comisión Federal de Comercio de EE. UU. (FTC) publicó un informe que presenta los resultados de un estudio sobre las puntuaciones de los seguros basados ​​en el crédito en los seguros de automóviles. El estudio encontró que estos puntajes son predictores efectivos de riesgo. También mostró que los afroamericanos y los hispanos están sustancialmente sobrerrepresentados en los puntajes de crédito más bajos y sustancialmente subrepresentados en los más altos, mientras que los caucásicos y asiáticos están distribuidos de manera más uniforme en los puntajes. También se encontró que los puntajes de crédito predicen el riesgo dentro de cada uno de los grupos étnicos, lo que lleva a la FTC a concluir que los modelos de puntaje no son únicamente sustitutos de las líneas rojas. La FTC indicó que había pocos datos disponibles para evaluar el beneficio de los puntajes de seguros para los consumidores. El informe fue cuestionado por representantes de la Federación de Consumidores de Estados Unidos, la Alianza Nacional de Vivienda Justa, el Centro Nacional de Derecho del Consumidor y el Centro para la Justicia Económica, por basarse en datos proporcionados por la industria de seguros.

Todos los estados tienen disposiciones en sus leyes de regulación de tarifas o en sus leyes de prácticas de comercio justo que prohíben la discriminación injusta, a menudo llamada línea roja, al establecer tarifas y hacer que los seguros estén disponibles.

Al determinar las primas y las estructuras de las tarifas de las primas, las aseguradoras consideran factores cuantificables, incluida la ubicación, las calificaciones crediticias, el género, la ocupación, el estado civil y el nivel de educación. Sin embargo, el uso de tales factores a menudo se considera injusto o ilegalmente discriminatorio, y la reacción contra esta práctica ha llevado en algunos casos a disputas políticas sobre la forma en que las aseguradoras determinan las primas y la intervención regulatoria para limitar los factores utilizados.

El trabajo de un asegurador es evaluar un riesgo dado en cuanto a la probabilidad de que ocurra una pérdida. Cualquier factor que cause una mayor probabilidad de pérdida debería teóricamente cobrar una tasa más alta. Este principio básico de los seguros debe seguirse para que las compañías de seguros sigan siendo solventes. Por lo tanto, la "discriminación" (es decir, el trato diferencial negativo de) asegurados potenciales en el proceso de evaluación de riesgos y fijación de primas es un subproducto necesario de los fundamentos de la suscripción de seguros. Por ejemplo, las aseguradoras cobran a las personas mayores primas significativamente más altas que las que cobran a las personas más jóvenes por el seguro de vida temporal. Por lo tanto, las personas mayores son tratadas de manera diferente a las personas más jóvenes (es decir, se hace una distinción, se produce discriminación). La justificación del tratamiento diferencial va al corazón del riesgo que asume una aseguradora de vida: es probable que las personas mayores mueran antes que los jóvenes, por lo que el riesgo de pérdida (la muerte del asegurado) es mayor en un período de tiempo determinado y, por lo tanto, la La prima de riesgo debe ser más alta para cubrir el mayor riesgo. Sin embargo, tratar a los asegurados de manera diferente cuando no hay una razón actuarialmente sólida para hacerlo es una discriminación ilegal.

Patentes de seguros

Más información: Patente de seguros

Los nuevos productos de garantía ahora pueden protegerse contra copia con una patente de método comercial en los Estados Unidos.

Un ejemplo reciente de un nuevo producto de seguro patentado es el seguro de automóvil basado en el uso. Las primeras versiones fueron inventadas y patentadas de forma independiente por una importante compañía de seguros de automóviles de EE. UU., Progressive Auto Insurance ( patente de EE. UU. 5,797,134 ) y un inventor independiente español, Salvador Minguijon Perez ( EP 0700009 ).  

Muchos inventores independientes están a favor de patentar nuevos productos de seguros, ya que les brinda protección frente a las grandes empresas cuando introducen sus nuevos productos de seguros en el mercado. Los inventores independientes representan el 70% de las nuevas solicitudes de patentes estadounidenses en esta área.

Muchos ejecutivos de seguros se oponen a patentar productos de seguros porque les crea un nuevo riesgo. La compañía de seguros Hartford, por ejemplo, recientemente tuvo que pagar $ 80 millones a un inventor independiente, Bancorp Services, para resolver una infracción de patente y el robo de una demanda de secreto comercial para un tipo de producto de seguro de vida de propiedad corporativa inventado y patentado por Bancorp.

Actualmente, hay alrededor de 150 nuevas solicitudes de patentes sobre invenciones de seguros presentadas por año en los Estados Unidos. La tasa de emisión de patentes ha aumentado constantemente de 15 en 2002 a 44 en 2006.

La primera patente de seguro que se concedió incluyó otro ejemplo de una solicitud publicada fue la US2009005522 "empresa de evaluación de riesgos". Se publicó el 6 de marzo de 2009. Esta solicitud de patente describe un método para aumentar la facilidad para cambiar de compañía de seguros.

Seguro a pedido

El seguro a pedido (también IoD) es un servicio de seguros que brinda a los clientes protección de seguro cuando lo necesitan, es decir, solo de forma episódica en lugar de 24/7, como suelen proporcionar las aseguradoras tradicionales (por ejemplo, los clientes pueden comprar un seguro para un solo vuelo en lugar de un plan de seguro de viaje más duradero).

Industria de seguros y búsqueda de rentas

Los críticos han descrito ciertos productos y prácticas de seguros como búsqueda de rentas. Es decir, algunos productos o prácticas de seguros son útiles principalmente debido a los beneficios legales, como la reducción de impuestos, en lugar de brindar protección contra los riesgos de eventos adversos. Según la legislación fiscal de los Estados Unidos, por ejemplo, la mayoría de los propietarios de anualidades variables y seguros de vida variables pueden invertir sus pagos de primas en el mercado de valores y aplazar o eliminar el pago de impuestos sobre sus inversiones hasta que se realicen retiros. A veces, este aplazamiento de impuestos es la única razón por la que las personas usan estos productos. Otro ejemplo es la infraestructura legal que permite que el seguro de vida se mantenga en un fideicomiso irrevocable que se utiliza para pagar un impuesto al patrimonio, mientras que los ingresos mismos son inmunes al impuesto al patrimonio.

Preocupaciones religiosas

Los eruditos musulmanes tienen diferentes opiniones sobre los seguros de vida. Las pólizas de seguro de vida que devengan intereses (o bonificación garantizada / NAV) generalmente se consideran una forma de riba ( usura ) y algunas consideran que incluso las pólizas que no generan intereses son una forma de gharar ( especulación ). Algunos argumentan que gharar no está presente debido a la ciencia actuarial detrás de la suscripción. Los eruditos rabínicos judíos también han expresado reservas con respecto al seguro como una forma de evitar la voluntad de Dios, pero la mayoría lo encuentra aceptable con moderación.

Algunos cristianos creen que el seguro representa una falta de fe y hay una larga historia de resistencia al seguro comercial en las comunidades anabautistas ( menonitas, amish, hutteritas, hermanos en Cristo ), pero muchos participan en programas de autoseguro basados ​​en la comunidad que distribuyen el riesgo dentro de sus comunidades. comunidades.

Ver también

• Agente de registro
• DIRTI 5
• Pérdida por terremoto
• Asesor financiero
• Servicios financieros (industria más amplia a la que pertenecen los seguros)
• Asociación de Ginebra (la Asociación Internacional para el Estudio de la Economía de los Seguros)
• Activos globales bajo gestión
• Corredor de seguros
• Fraude de seguro
• Salón de la fama de los seguros
• Ley de seguros
• Impuesto sobre las primas de seguros (Reino Unido)
• Lista de leyes del Parlamento del Reino Unido, 1960-1979
• Consultor de control de pérdidas
• Reaseguro
• Pool de riesgo intergubernamental
• Los banqueros invisibles: todo lo que la industria de seguros nunca quiso que supieras (libro)
• Lista de temas financieros
• Lista de temas de seguros
• Lista de compañías de seguros de Estados Unidos
• Seguridad Social
• Uberrima fides
• Atención sanitaria universal
• Estado de bienestar

Artículos específicos de cada país:

• Seguros en Australia
• Seguros en India
• Seguros en los Estados Unidos
• Seguros en el Reino Unido
• Industria de seguros en China

Notas

Referencias

Citas

Fuentes

• Dickson, PGM (1960). The Sun Insurance Office 1710–1960: La historia de dos siglos y medio de seguros británicos. Londres, Inglaterra: Oxford University Press. pag.  324.

enlaces externos

• Informes del Servicio de Investigación del Congreso (CRS) sobre la industria de seguros de EE. UU.
• Federación de Asociaciones Europeas de Gestión de Riesgos
• Seguro en Curlie
• Oficina de seguros de Canadá
• Instituto de Información de Seguros
• Asociación Nacional de Comisionados de Seguros
• The British Library : búsqueda de información sobre la industria de los seguros (enfoque en el Reino Unido)